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日前，国家发改委正在就2021年新能源上网电价政策征求意见。根据征求意见稿，2021年起，对新备案集中式光伏电站、工商业分布式光伏和新核准陆上风电项目发电，中央财政不再补贴。但针对户用光伏电站，征求意见稿则明确，2021年，户用光伏电站仍将有0.03元/度的补贴，并且按照全发电量进行补贴，2022年起不再进行补贴。

　　中国光伏行业协会名誉理事长王勃华预测，2021年，全国新增光伏装机将在55-65gw，其中，分布式光伏装机有望达到20-23gw。在可再生能源实现平价上网的第一年，户用光伏频频迎来利好消息。在此背景下，户用光伏电站如何获得更加全面有效的收益保障？户用光伏保险正在成为行业关注的焦点。

　　多数业主尚无保险意识

　　“从去年11月到今年2月，我们共巡检了15000座户用光伏电站，涉及山东、山西、河南、河北、北京和天津6个省、市，只有36%的电站购买了商业保险。”河北因能科技股份有限公司技术服务总监崔胜波告诉记者，目前，在户用光伏领域，“很多老百姓根本意识不到要给自己家的电站上保险”。

　　“这几年，我们见了好几万名户用光伏业主，其实，从想要安装一套户用光伏系统到最终安装成功、实现发电的各个环节中，很多业主根本没有机会接触到保险，也因此缺乏这样的意识。但到电站出了问题，需要自己掏钱维护的时候，通常就来不及了。”在崔胜波看来，户用光伏保险与很多常规保险正在遭遇同样的困境，“没问题，就不想买保险，即便是价格再低，也不想花这部分钱。”

　　组件破损实为常见风险

　　那么，户用光伏到底会都会遭遇哪些风险呢？

　　“我们遇到最多的情况就是组件破裂。”崔胜波指出，由于很多户用光伏电站安装在农村，由于燃放烟花爆竹、猎捕飞禽等原因造成的光伏组件破损现象时有发生。此外，由于缺乏专业运维人员，在光伏组件的日常清洁中，由于操作不当，也极易造成人为损坏。“每维修更换一次，平均费用在1000-1500元左右。”不仅如此，崔胜波指出，“有些时候只是组件表面玻璃有破碎，业主为了省钱省事可能就不去处理，这其实存在很大的安全隐患。”

　　据记者了解，目前，我国主流组件厂商提供的出厂质保通常为12年左右，功率担保为25-30年不等，但这些保障均为产品质量保障，并不包含意外破损。

　　以常见的组件隐裂问题为例，有安装商透露，由于户用安装市场鱼龙混杂，老百姓缺乏专业知识，很多组件在安装之初就存在隐裂问题。“很多安装商不正规，工人不专业，组件还没等发电其实就已经隐裂了。对于隐裂问题，正规组件厂只能保障出厂产品是没问题的，如果由于运输和施工环节出现问题，组件厂是肯定不会提供免费售后保障的。普通业主又不懂，后续就非常容易出现问题。”

　　自然灾害等因素更受关注

　　崔胜波指出，随着户用光伏装机量的持续增长，近三年来，市场对于户用光伏保险的需求也同步提升。

　　“但即便是家庭业主有投保需求，市面上可供选择的保险产品也十分有限。”崔胜波表示，“在我们巡检的这些电站中，那些为电站购买了商业保险的业主，多数购买的都是家财险，即针对自然灾害造成损失的保险。但对于常规多发的风险，很多保险产品是不涉及的，更没有哪一种是专门针对户用光伏电站的保险。”

　　对于当前涉及光伏电站的主要保险，怡和立信保险经纪高级经理周小勇坦言，相关保险产品的确多是围绕自然灾害等对电站造成的损失。“因为一般发生自然灾害时，电站的损失都是比较大的，所以保险产品目前也主要是针对这类问题，而对于个别组件破损这类的小问题，保险公司做的比较少。”

　　针对户用光伏电站的各类其他风险，周小勇指出，保险公司一般也很少同单独的家庭客户签订保单。“我们最多是和一些专门做户用光伏的企业签订合同，一单针对的是几千个或者上万个的屋顶。”

　　崔胜波表示，目前，已有光伏企业和保险公司进行合作，专门针对户用光伏电站开发一些财产一切险、机损险等产品，基本可以涵盖户用电站的常见风险保障。“以20千瓦规模为例，通常保费在240元/年左右。”但目前也是由企业和保险公司签订保险合同，保险公司并未直接面对单一业主。对此，周小勇表示：“保险也是依照市场需求而动的，随着户用光伏装机量的增长，后续保险如何跟进也是值得保险行业关注的。”